Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по кредиту в 2023 году: отказ от страховки, документы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.
Boзвpaт пpи чacтичнoм дocpoчнoм пoгaшeнии
Mнoгиx клиeнтoв интepecyeт вoпpoc: мoгy ли я вepнyть кpeдитнyю cтpaxoвкy, ecли я пoгacил зaдoлжeннocть c oпepeжeниeм гpaфикa. Пpи дocpoчнoм пoгaшeнии зaймa y зaeмщикa чacтo пpoпaдaeт нeoбxoдимocть в cтpaxoвaнии. Ecли, к пpимepy, дo oкoнчaния дoгoвopa cтpaxoвaния ocтaeтcя дoвoльнo мнoгo вpeмeни, тo имeeт cмыcл oбpaтитьcя c зaявлeниeм к cтpaxoвщикy и пoпpoбoвaть вepнyть cвoи дeньги. К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, квитaнция oб oплaтe пoлиca.
Пpи дocpoчнoм oткaзe в cлyчae дocpoчнoй выплaты кpeдитa, вoзвpaтy пoдлeжит чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия пoлиca, yмeньшeннaя нa дoлю нaгpyзки в cтpyктype тapифнoй cтaвки.
Ecли кpeдит гacитcя c oпepeжeниeм гpaфикa, нo дo зaкpытия дoлгa eщe дaлeкo, тo cтpaxoвaтeль впpaвe oбpaтитьcя к cтpaxoвщикy c пиcьмeнным зaявлeниeм oб измeнeнии paзмepa cтpaxoвoй cyммы и cтpaxoвыx пpeмий.
Дaннoe зaявлeниe дoлжнo быть пoдaнo нe пoзднee, чeм зa 3 дня дo дaты yплaты oчepeднoгo cтpaxoвoгo взнoca и нe чaщe, чeм oдин paз в тeчeниe пepиoдa cтpaxoвaния. Cтpaxoвaя cyммa измeняeтcя c дaты нaчaлa oчepeднoгo пepиoдa cтpaxoвaния, зa кoтopый yплaчивaeтcя oчepeднoй cтpaxoвoй взнoc в нoвoм paзмepe
BAЖНO! Пpи дocpoчнoм зaкpытии кpeдитa, нa cлeдyющий гoд cтpaxoвки yжe мoжнo бyдeт нe пpoдлeвaть. Ecли дo oкoнчaния гoдoвoгo дoгoвopa ocтaлиcь cчитaнныe дни, тo зaчacтyю нeт никaкoгo cмыcлa вoзитьcя c дocpoчным pacтopжeниeм и вoзвpaтoм cтpaxoвoй пpeмии.
Случаи обязательного страхования
К сожалению, не всегда получится избежать навязываемой услуги и вернуть страховку. Существует несколько видов потребительских кредитов, придется обязательно оформлять страховку. Вернуть страховой взнос не получится, если:
- вы взяли заем на покупку автотранспортного средства. Страхование автомобилей производится согласно КАСКО. Залог в данном случае защищает банк-кредитодатель от возможных форс-мажоров;
- вы взяли потребительский кредит на приобретение жилья. В данном случае страховка является обязательным спутником ипотеки, а также предоставления ссуды на приобретаемую недвижимость.
Также обязательными являются:
- медицинская страховка иностранных граждан, а также граждан РФ, находящихся за пределами России;
- страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках межнациональных обязательств.
Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»
Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.
На практике, дело со страховкой потребительских кредитов обстоит несколько иначе. Нередко банки навязывают вполне определенную СК или даже, как, например, Сбербанк, имеют свою дочернюю страховую фирму.
У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить. Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.
После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку. Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю. Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.
Как вернуть деньги за страховку?
Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.
Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.
Вместе с заявлением нужно представить документы:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
- нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
- банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
- оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Можно ли сказать «нет» кредитной страховке?
Однако заемщики часто полагают, что подобные риски им не страшны, поэтому не готовы выкладывать из кармана дополнительные средства на оплату полиса. Это их право.
Закон разрешает гражданам отказываться от кредитной страховки, как на стадии заключения договора, так и после. Но здесь важно различать обязательные страховки и добровольные.
Например, обязательным статусом обладает защита, связанная с залоговым имуществом. Такая страховка требуется в рамках ипотечного кредита или автокредитования. От обязательных страховок нельзя отказаться при получении заемных средств. И после оформления ссуды закрыть такую страховку и забрать свои денежные средства тоже не получится.
А вот с добровольными страховками проблем лет. Если гражданин не хочет страховать свою жизнь, здоровье, не желает защищаться от риска потери работы, то никто его заставить не может.
Период охлаждения в страховании по новому закону
Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У впервые были внесены поправки в нормы о добровольном страховании. Пунктом № 1 этого Указания было предусмотрено 5 суток для того, чтобы расторгнуть договор страхования и таким способом отказаться от дополнительной услуги. С 1 января 2018 года указанием Центрального Банка №4500-У срок так называемого «периода охлаждения» был продлен до 14 суток.
Центробанк обязал кредитора описывать детально в договоре кредитования, отдельном договоре страхования или в дополнительных соглашениях «период охлаждения» и возможность отказа от страховки.
Двухнедельный срок исчисляется не в рабочих, а в календарных днях.
Ранее был пятидневный срок для решения вопроса о расторжении договора. Большинство заемщиков не обладают достаточной финансовой грамотностью и 5 суток — это слишком короткий срок для обдумывания своих действия. Так показала практика применения положения о «периоде охлаждения».
Но срок может быть и длиннее.
К примеру, любое кредитное учреждение вправе разработать свои типовые договора с предусмотренным в них пунктом о «периоде охлаждения» сроком в 20, 30, 40 и т.д. дней.
Но на практике увеличенные периоды в встречаются редко, поскольку это невыгодно банку.
Возможность отказа от страховки в период охлаждения предусмотрена практически для всех видов договоров добровольного страхования:
- жизни/здоровья (ДМС);
- несчастного случая;
- имущества;
- транспорта;
- финансовых рисков;
- гражданской ответственности;
- КАСКО (если не был автокредит).
Страховка в банке – можно ли отказаться после подписания договора?
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто. Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Если подключение к страховой защите было оформлено, то в определенных ситуациях можно отказать от него и вернуть деньги. При этом придется учитывать ряд нюансов:
- Действовать надо оперативно. Для большинства видов страховок есть 14 дней, в течении которых допускается отказаться от нее.
- Если клиент расторгнет или не продлит договор со страховщиком, то большинство банков поднимут для него ставку. Нередко оказывается, что оплачивать страховку – дешевле при выплатах по графику без досрочного закрытия долга.
- Можно избавиться только от необязательных страховок. Избежать имущественного страхования при ипотеке и других обязательных видов страховой защиты не выйдет.
Вернуть деньги нелегко. Отзывы клиентов, отказавшихся от страховки, показывают, что многим приходится защищать свои законные права и интересы в суде.
Период охлаждения в страховании: ключевые моменты
В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании. То есть в настоящий момент указание уже действует. Что это значит?
Если вы заключили договор в “добровольно-принудительном” порядке, у вас теперь есть возможность отказаться от него и вернуть уплаченную вами страховую премию! И на это закон дает 5 рабочих дней.
Внимание! С 1 января 2021 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.
С какого момента их отсчитывать? В Указании Банка России четко прописано, что эти 5 дней не зависят от даты оплаты, то есть они отсчитываются от момента подписания договора. Хотя справедливости ради надо отметить, что обычно эти два события – подписание и оплата – происходят одновременно. Ещё важный нюанс – такой «узаконенный» отказ возможен в том случае, если с момента подписания договора до даты заявления об отказе отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.
Это указание обращает внимание на право страховщика предусмотреть и более длительный срок, чем пять дней. К примеру, Сбербанк уже длительное время даёт возможность заёмщику, застраховавшему свою жизнь, вернуть свои деньги на определённых условиях (читайте об этом здесь).
В договоре страхования, согласно вышеуказанного Указания, должно быть предусмотрено условие о полном прекращении действия договора с момента подачи застрахованным лицом заявления об отказе в ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, и возвращении страхователю страховой премии в срок, не более 10 дней с момента письменного отказа, наличными или безналичными деньгами (по желанию страхователя).
Важно! При заключении договора страхования удостоверьтесь, что в правила страхования внесен пункт о периоде охлаждения. Ведь вы не просто ставите подпись под договором, а еще и подтверждаете, что получили на руки правила и прочитали их. В случае судебного разбирательства страховщик, скорее всего, будет ссылаться на вашу подпись в полисе. Будьте внимательны!
Как банки обходят требование ЦБ России?
Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания. При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо. Охлаждающий период «работает» только между страховщиком и физ. лицами, а в рассматриваемом случае имеет место отношения между юридическими лицами, а значит, указание ЦБ РФ в этой ситуации не применимо.
Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.
Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения. Банк обязан предоставить возможность застраховаться в других аккредитованных им компаниях, если это не предусмотрено, и он навязывает страховку в «своей» компании, то налицо грубое нарушение закона, и там об этом прекрасно знают и будут вынуждены пойти заёмщику навстречу.
Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока
Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.
Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.
При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:
- пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
- в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).
«Досудебка» по такой категории дел стала долгой и нудной. Теперь она состоит из 3 этапов:
Этап 1: обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.
Этап 2: повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).
Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.
И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).
С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).
При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).
Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки». Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.
Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды.
Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.
Клиенты нас часто спрашивают, почему до сих пор не наработана судебная практика по этим делам? Ответ банален: для прохождения всех 4 этапов порой уходит до 7 месяцев. Но для закрепления практики положительные прецеденты должны пройти и через Верховный Суд РФ. Для этого потребуется еще несколько месяцев (пройти апелляцию, потом 2 кассации, т.е. еще 3 этапа).
Закон про «период охлаждения» в страховании (14 дней)
Если заемщику была навязана услуга или он не был должным образом осведомлен об условиях и специфике данной услуги, в дальнейшем можно отказаться от страховки и вернуть страховой взнос.
Страховщик обязан (согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.
Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора. ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.
Вернуть страховку в полном объеме по истечению «периода охлаждения» (согласно статье 957 ГК РФ) зачастую не представляется возможным.
Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки
Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.
Изменения: с 1 января 2023 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (). страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика страхование от несчастных случаев и болезней медицинское страхование страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного) страхование имущества граждан (кроме транспортных средств) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам страхование финансовых рисков