Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк отказал в открытии счета. В чем причина?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

Почему банк отказывает в открытии расчетного счета

Одно обстоятельство может и не повлиять на решение учреждения. Если же причин несколько, банк откажет в открытии счета. Отрицательное решение организация принимает, когда:

1. Одна из карт клиента заблокирована судебными приставами или налоговой инспекцией. Учитывается и информация о финансовых отношениях ИП с другими банками. Новое финансовое учреждение видит блокировку через общие базы данных.

2. Вместо учредителя организации на открытие расчетного счета приходит сотрудник без оформленной у нотариуса доверенности. Некоторые банки отказывают, даже если такой документ есть.

3. Уставный капитал ООО меньше требуемого. Минимальный размер — 10 тысяч рублей.

4. Паспорт клиента просрочен или отсутствует.

5. Заемщик включен в список причастных к террористическим или экстремистским организациям.

Если банк отказывает в открытии расчетного счета по одной из таких причин, он сообщает об этом. Клиенту не придется гадать, почему учреждение приняло подобное решение.

Сомнения при открытии нового счета у банка часто возникают в том случае, когда ООО или ИП использует коды ОКВЭД, соответствующие видам деятельности из разных сфер. Например, компания занимается строительством и продает чай.

С высокой вероятностью в открытии расчетного счета откажут, если организация или ИП:

1. Платит налоги несвоевременно, сдает отчетность с опозданием. Учитывается просрочка от 1000 рублей.

2. Искусственно снижает сумму налогов. Например, владелец фирмы трудоустроен на должность главного бухгалтера, а не директора. Так организация экономит на уплате НДФЛ.

3. Имеет регистрацию по массовому адресу — такому, по которому официально уже числится несколько организаций. При этом здание не относится к бизнес-центрам.

4. Имеет задолженности перед сотрудниками, партнерами, контрагентами.

5. Подает испорченные документы, например изображение паспорта с нечитаемыми личными данными владельца.

6. Отправляет на процедуру третье лицо. Это может быть друг или родственник. Однако услугами третьих лиц пользуются и фирмы, которые нелегально обналичивают деньги. При подобных подозрениях кредитные учреждения отказывают компаниям в открытии банковского счета.

7. Представляет минимум информации о фирме.

Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет

Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.

Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.

Федеральный закон 115-ФЗ: в чем опасность для предпринимателя?

Принятый еще в 2001 году Федеральный закон 115-ФЗ активно стал применяться в последнее время. Возможно, это связано с тем, что в разгар экономического кризиса государство в очередной раз принялось «закручивать гайки». В итоге от повсеместного применения положений ФЗ пострадали, главным образом, представители малого и среднего бизнеса.

Цели закона ясны и даже благородны: препятствовать легализации доходов, которые были получены преступным путем. Банкам позволяется временно блокировать такие счета до момента, пока предприниматель не представит документы, которые подтверждают законность и юридическую «чистоту» операции. Фактически закон развязывает руки кредитно-финансовым учреждениям и позволяет им закрывать счета предпринимателей (а также физических лиц) при малейших подозрениях. Согласитесь, неудобно, когда в процессе стандартной рабочей деятельности счет внезапно блокируется, транзакции «повисают», и приходится тратить время и деньги на восстановление доступа к собственным средствам.

Последствия блокировки счета «по статье» для предпринимателя опасны еще и тем, что открытие расчетного счета в банке после такого весьма затруднительно. Иными словами, если хотя бы раз было произведено закрытие счета в соответствии с положениями ФЗ №115, бизнесмен попадает в некий «черный список». И до тех пор, пока ему не удается восстановить доступ к счету, вести предпринимательскую деятельность он не может. Если ИП могут обойтись без расчетного счета в которых случаях, то ООО или акционерные общества иметь его обязаны.

К кому обратиться за помощью?

Итак, при обращении в другие банки предпринимателю, имеющему «за плечами» закрытый по статье закона 115-ФЗ счет, придется гораздо чаще слышать отказ, чем согласие. Особенно, если у него был открыт счет в крупном банке, а операции действительно имели оттенок незаконности. Службе безопасности проще дать отрицательный ответ, чем выяснять, имел ли отношение предприниматель к преступным группировкам или его счет закрыли вследствие простого подозрения (или по недоразумению).

Самостоятельно заниматься открытием расчетного счета довольно проблематично по ряду причин:

• приходится заполнять множество анкет и договоров;
• необходимо подготовить копии всех уставных документов, финансовой отчетности и прочих бумаг;
• тратится много времени на объезд банков и личную подачу заявлений;
• приходится объяснять, почему предпринимателю закрыли расчетный счет в другом банке, и доказывать легальность своей деятельности.

Поэтому за помощью в открытии расчетного счета для фирмы мы советуем вам обратиться в нашу компанию – ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп».

Мы имеем многолетний опыт открытия фирм и ИП в городе Москве, оказываем полное юридическое сопровождение и добиваемся отличного результата.

Одно из наших ключевых направлений – открытие новых расчетных счетов. Мы имеем партнерские отношения с множеством крупных банков, и может в считанные минуты связаться с каждым из них. Это существенно сэкономит ваше время, так как мы возьмем на себя:

• юридическую проверку фирмы, для которой открывается счет;
• подготовку всей документации и заполнение заявок;
• рассылку по нашим банкам-партнерам, а также любым интересующим клиента учреждениям;
• ожидание ответов и выбор наиболее подходящих предложений.

Это уникальный номер счёта, который вам выдаст банк.

Банковский счет предназначен для выполнения таких функций, как прием и хранение средств, их перевод на иные расчетные счета.

Важнейшая задача расчетного счета состоит в осуществлении расчетов в безналичной форме и в максимально сжатые временные сроки.

Согласно Налоговому кодексу РФ, налоги организаций уплачены после получения соответствующих платежных документов. Уплатить налоги можно лишь в виде безналичного платежа. В связи с этим обществам все же необходимо открыть расчетный счет, хоть это и право, а не обязанность.

В ПФР, ФСС, ФОМС и иные внебюджетные фонды, а также в ИФНС в 2023 году банки самостоятельно направляют данные о хозяйствующих субъектах, которые открыли у них расчетные счета.

Что сделать, чтобы банк открыл расчетный счет

Вы можете обратиться в головной офис банка и попытаться выяснить причину. Крайняя мера – это обращение в вышестоящие инстанции. Вы вправе жаловаться в Центробанк или в Арбитражный суд, если уверены, что решение банка не обосновано.

• Если у вас есть арестованный счет, то пытаться зарегистрировать новый бессмысленно. Для начала с вас должны снять ограничения.
• Если ваша фирма числится по месту массовой регистрации, вы можете сменить юридический адрес. В ином случае попробуйте предоставить подтверждающие документы. Например, свидетельство о праве собственности на помещение или договор аренды.
• Проверьте, нет ли среди ваших поставщиков или заказчиков фирм-однодневок. Есть специальные онлайн-сервисы, например, «Светофор» или «Индикатор», которые сканируют ищут о компании в открытых источниках и сообщают о наличии негативных факторов.
• Подготовьте письменную рекомендацию от контрагента, который уже является клиентом данного банка. Отзыв от надежной компании повысит ваши шансы на регистрацию счета.
• Подавайте заявки в несколько банков. Если в крупном федеральном банке вы получили отказ, обратитесь в другой, например, тот, который ориентирован на малый бизнес.
• Обращайтесь в банк лично, а не через представителя. В этом случае менеджер сможет увидеть первое лицо компании, а вы сможете честно ответить на все вопросы.
• Указывайте в заявлении только достоверную информацию. Любые ложные сведения обнаружатся в ходе проверки службой безопасности.

Банк не открывает расчетный счет: основные причины отказа

Итак, если банк не открывает расчетный счет причины его действий следующие:

Клиент или его представитель не представил все необходимые документы для идентификации или же использует вымышленные названия или имена. Сотрудник банка в обязательном порядке проверяет данные предпринимателей, физлиц, а также бенефициаров юрлиц: ФИО, гражданство, дату рождения, право пребывать на территории РФ, реквизиты паспорта, прописку. Если же открыть счет планирует ООО, тогда проверяется: наименование, организационно-правовая форма, номер налогоплательщика и т.д. Без этой информации счет клиенту не откроют.

Клиент или его представитель не присутствует лично во время оформления документов на открытие счета. Здесь сразу у многих возникнет вопрос — ведь много банков открывают счет в течение нескольких минут после подачи онлайн заявки с его сайта. Такая услуга есть, но режим функционирования счета ограничен. Он работает только на прием платежей, а вот осуществить отправку денег клиент сможет лишь после процедуры идентификации.

Клиент попал в список лиц, связанных с экстремизмом и терроризмом. Каждое физлицо и организация, а также бенефициары юрлиц проверяются по соответствующим базам и если о них там есть упоминание, то банк не открывает расчетный счет.

Обязателен ли счет ООО

Если вы только регистрируете ООО, налоговый орган не будет требовать наличие счета, фирма может существовать и без него. Но по факту для работы организации услуги РКО обязательны, без них фирма не сможет вести деятельность и проводить обязательные платежи.

По закону юридические лица могут оплачивать налоги только безналичным расчетом, владелец фирмы не может просто взять наличные и передать их ФНС. Если деятельность компании предполагает наем сотрудников, без банковских услуг не обойтись: взносы и налоги за работников также можно проводить только по безналу. Не забывайте и об ограничении по сумме операций — наличными вы не сможете совершать сделки с суммами расчета более 100 000 рублей.

В целом создание фирмы само собой подразумевает заключение с банком договора на обслуживание, иначе деятельность вести невозможно. Срок открытия расчетного счета для ООО при этом не регламентирован, можно обратиться в банк хоть через год после регистрации фирмы.

Как исправить ситуацию?

Прежде всего нужно узнать причину отказа. По телефону это делать бесполезно, поэтому нужно посетить отделение. Банки неохотно предоставляют такую информацию. Подкрепить свои требования о получении нужных сведений можно нормами ст. 846 ГК РФ (про обязанность банка заключать договоры) и ст. 446 ГК РФ (о праве обратиться в суд).

Узнав причину, реально найти и путь к решению проблемы. Если висит спорный вопрос с адресом, то вы можете перерегистрировать его или обратиться в другой банк. Если дело в документах, то исправить ошибки или некоторые неточности также не составит большого труда. При отсутствии некоторых бумаг их всегда можно донести.

При обращении в другой банк более основательно подготовьтесь к процедуре и устраните ошибки, которые стали причиной отказа при первом обращении, чтобы снова не получить отказ. Особенно это актуально, если выявленные нарушения и ошибки незначительные.

В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа

По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».

Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.

Банк не открывает расчетный счет: основные причины отказа

Итак, если банк не открывает расчетный счет причины его действий следующие:

Клиент или его представитель не представил все необходимые документы для идентификации или же использует вымышленные названия или имена. Сотрудник банка в обязательном порядке проверяет данные предпринимателей, физлиц, а также бенефициаров юрлиц: ФИО, гражданство, дату рождения, право пребывать на территории РФ, реквизиты паспорта, прописку. Если же открыть счет планирует ООО, тогда проверяется: наименование, организационно-правовая форма, номер налогоплательщика и т.д. Без этой информации счет клиенту не откроют.

Клиент или его представитель не присутствует лично во время оформления документов на открытие счета. Здесь сразу у многих возникнет вопрос — ведь много банков открывают счет в течение нескольких минут после подачи онлайн заявки с его сайта. Такая услуга есть, но режим функционирования счета ограничен. Он работает только на прием платежей, а вот осуществить отправку денег клиент сможет лишь после процедуры идентификации.

Клиент попал в список лиц, связанных с экстремизмом и терроризмом. Каждое физлицо и организация, а также бенефициары юрлиц проверяются по соответствующим базам и если о них там есть упоминание, то банк не открывает расчетный счет.

Зачем отказывать в счете

Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.

Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.

В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.

Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.

СПРАВКА

У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:

• в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
• потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
• при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
• клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
• в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
• в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
• в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
• физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
• потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
• по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
• при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
• имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
• иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).

При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Что делать, если счет открывать не стали

Необоснованные отказы от сотрудничества можно оспорить в административном или судебном порядке. Так, в Сбербанке России успешно работает система урегулирования конфликтов с клиентами. Сотрудники рассматривают претензии в течение 2–4 недель. Кроме того, кредитная организация активно продвигает услугу онлайн-консультирования. Похожие схемы реализованы руководством «ВТБ 24», «УРАЛСИБ», «Альфабанка».

Если напрямую разрешить конфликт не удалось, на неправомерные действия можно пожаловаться в Центробанк РФ. Совместно с регулятором Росфинмониторинг с конца 2018 года рассматривает сообщения о незаконном применении норм 115-ФЗ. Оценку действиям кредитной организации дает специальная комиссия.

Остается у коммерсантов и традиционный способ защиты. Обжаловать необоснованный отказ можно в суде. Если действия банка признают незаконными, в пользу истца взыщут компенсацию убытков.

Банки обязаны информировать клиентов о причинах отказа

В этом документе ЦБ РФ указал, что запрет на информирование клиентов о принимаемых мерах не распространяется на информирование клиентов об отказах и их причинах, и, кроме того, банки обязаны включить в свои правила внутреннего контроля порядок информирования физических и юридических лиц о причинах принятия решения об отказе.

Непредставление клиенту такой информации является препятствием для реализации им права на оспаривание решения об отказе и предоставлении в банк или в межведомственную комиссию при Банке России документов и информации об отсутствии оснований для отказа.

При обращении клиента в банк за разъяснением причин отказа, банк обязан предоставить информацию в объеме, достаточном для обеспечения клиенту возможности ее использования для реабилитации.

Центральный банк также обратил внимание на то, что часто банки отказывают в открытии расчетных счетов только на основании того, что ранее другими банками было принято такое же решение.

Обязателен ли расчетный счет для ООО?

Обязанность открывать расчетный счет организации законом не установлена. В статье 2 закона «Об ООО» говорится лишь о том, что общество вправе открывать банковские счета, т.е. делать это в добровольном порядке. Но тогда как внести уставный капитал на расчетный счет? Соблюдая кассовую дисциплину, ООО может вести расчеты наличными деньгами, выплачивать наличностью заработную плату и вносить уставный капитал в кассу общества. К слову, внести уставный капитал можно в течение 4-х месяцев после регистрации ООО, поэтому необязательно хранить его в кассе с первых дней.

Несмотря на отсутствие явной обязанности, на практике существуют ограничения, из-за которых рано или поздно юридическое лицо будет вынуждено открыть расчетный счет для ООО. Причин тому несколько:

1. Существует лимит наличных расчетов между субъектами предпринимательской деятельности (не более 100 000 рублей в рамках одного договора).
2. Для хранения наличных денег в организации необходимо обустроить кассу или сейф и поручить обязанности кассира ответственному лицу.
3. Необходимо постоянно следить за соблюдением установленного лимита кассы (максимально допустимая сумма наличности на конец рабочего дня). При превышении этого лимита организация рискует получить штраф в 50 000 рублей.
4. И самое главное – заплатить налоги ООО может только в безналичном порядке. Это требование статьи 45 НК РФ, согласно которой обязанность организации по уплате налога признается выполненной только после предъявления в банк платежного поручения.

Таким образом, срок открытия расчетного счета для ООО не установлен, но как только обществу надо будет заплатить налоги, похода в банк не избежать.

Похожие записи:

• Какие льготы полагаются ветеранам труда в 2023 году
• Договор безвозмездного пользования автомобилем — образец
• Статья 145. Освобождение от исполнения обязанностей налогоплательщика