Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько стоит вписать в страховку ОСАГО водителя?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кросс-продажи — это предложение и продажа одному покупателю множества сопутствующих товаров (услуг), ей предшествует установление с ним доверительных отношений. Доп услуги к ОСАГО – опции не предусмотренные условиями основного страхового продукта. Но отдельные страховщики не только навязывают услуги настойчиво, но отказываются оформлять договора ОСАГО без включения их в полис.
Какие меры предприняло государство для решения проблемы
Введение обязательной автогражданской ответственности автомобилистов позволило создать правовое поле для урегулирования взаимоотношений между виновниками дорожных происшествий и пострадавшими лицами. Вместе с тем, требования о заключении страховок ОСАГО с дополнительными услугами вызывает недовольство владельцев транспорта, а незнание законов не даёт возможности отстоять свою позицию в правовом поле.
Обжаловать действия страховиком можно опираясь на следующее:
- пункт 14 раздела 4 Правил ОСАГО декларирует обязательность заключения договоров обязательного страхования при обращении лиц с заявлением в рамках закона и предоставления предусмотренного пакета документов;
- пункты 2 и 3 статьи 16 ФЗ о защите прав потребителей вносят запрет на навязывание товаров и услуг, а также закрепляют право на свободу выбора их перечня при приобретении;
- статья 445 части 1 ГК РФ предписывает страховикам оформлять полисы в срок, не превышающий тридцати суток, при отсутствии аргументированных причин для отказа;
- статья 15.34.1 КоАП РФ устанавливает прямую ответственность за навязывание услуг или продуктов потребления.
Руководствуясь этим перечнем документов всегда можно заявить страховику о нежелании оплачивать, не предусмотренные условия основного договора, то есть отказаться от доп услуг.
Как рассчитать цену вписания водителя?
Итак, мы уже знаем, сколько стоит наш полис ОСАГО. Эта стоимость сложена из базовой ставки и коэффициентов. Важно! Ваша страховка рассчитана по каждому самому худшему коэффициенту каждого вписанного водителя (даже если они будут разные).
Например, если в страховку вписаны 2 человека: возрастом 25 лет и 35 лет и стажем 7 лет и 1 год соответственно, то расчёт будет по минимальному возрасту и минимальному стажу. Впрочем, возраст и стаж на самом деле – это один коэффициент, оба параметра работают в паре. Как именно, мы и будем уточнять ниже!
Нам нужно понять, вновь добавляемый в ОСАГО – какие у него параметры. Если все его коэффициенты выше или равны коэффициентам уже добавленных людей, то вписать в страховку такого водителя будет абсолютно бесплатно. Также на цену не влияет срок, на который Вы вписываете человека – хоть на месяц, хоть на весь год.
Давайте рассмотрим, как влияет на цену страховки вписываемый водитель в зависимости от каждого из 2 нужных нам коэффициентов!
Как выглядит расширенный полис ОСАГО?
Типовой бланк для оформления расширенного полиса ДСАГО отсутствует. Это позволяет страховым компаниям разрабатывать форму документа самостоятельно. Если приобретение расширенного пакета услуг выполняется совместно с покупкой классического ОСАГО, допустимо использование единого бланка. В договоре будет присутствовать пункт, содержащий информацию, касающуюся расширения. В документе отражается сумма лимита и перечень дополнительных услуг. Если покупка ДСАГО выполняется после приобретения ОСАГО, используется отдельный полис. Обычно в документе присутствует следующая информация:
- сведения о страховщике;
- срок действия полиса;
- ФИО страхователя;
- информация о транспортном средстве;
- перечень лиц, допущенных к управлению авто;
- размер страховой премии;
- дата составления договора;
- подписи сторон.
Использование расширенной страховки ОСАГО влечет за собой возникновение ряда преимуществ и недостатков. В список входят:
- цена полиса относительно небольшая;
- размер возмещения повышается;
- действует дополнительная система скидок.
Предложение считается выгодным для лиц, которые могут с большой вероятностью попасть в аварию. Обычно это темпераментные или неаккуратные водители. Покупка полиса в городах с чрезмерно интенсивным движением и дорогими транспортными средствами также делает услугу выгодной. Она подойдёт и начинающим водителям.
А вот опытным автовладельцам, которые имеют большой безаварийных стаж и проявляют аккуратность на дорогах, услуга не подойдёт. Она просто повысит цену стандартной страховки. Присутствуют и другие недостатки:
- Менеджеры страховщиков могут пытаться навязать услугу в момент продления ОСАГО. Сам водитель не может здраво оценить, насколько ему необходимо расширенное предложение.
- Ситуация, произошедшая на дороге, может быть признана не страховой. В этом случае возмещения выполняются самостоятельно.
- Нередко страховщики пытаются сэкономить, уменьшая размер выплаты или уклоняясь от обязательств. В результате можно столкнуться с длительными судебными разбирательствами.
Дополнительные услуги
Несмотря на то, что предмет страхования ОСАГО четко определен, нередко страховщики навязывают дополнительные услуги. Вот какие услуги могут предложить в качестве «обязательных» в офисе страховой компании:
- Нередко в качестве «допа» при оформлении ОСАГО предлагают застраховать жизнь владельца полиса. Эта услуга хоть и полезна, но не является действительно нужной, ведь каждого гражданина РФ уже есть обязательный полис страхования жизни. Если же вы хотите на 100 % обезопасить свою семью от возможных рисков, то можете каждый месяц перечислять сумму на личный счет, это будет гораздо эффективнее, чем покупка такого полиса.
- КАСКО навязывают в основном владельцам дорогих авто. Менеджеры аргументируют это тем, что ОСАГО не покрывает случаев кражи, угона и других происшествий с вашим автомобилем. Есть ли смысл оформлять КАСКО? В некоторых случаях это действительно может существенно снизить ваши расходы, но с каждым случаем нужно разбираться индивидуально. Лучше всего будет, если вы возьмете договор с собой и дома внимательно изучите условия.
- Страхование движимого и недвижимого имущества. В ДТП обычно страдает несколько сторон, но виновнику аварии ущерб никто не возмещает. Поэтому агенты страховых компаний нередко предлагают застраховать машину, а впридачу возможно и квартиру, чтобы избежать дорогостоящего ремонта.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
По мнению большинства страховщиков, страховые тарифы для приобретения полиса гражданской ответственности слишком занижены, а повышенные в 2014 году страховые выплаты должны компенсироваться приобретением дополнительных услуг. Компании, имеющие большую дилерскую сеть, многочисленные офисы по всей России, добровольно-принудительно повышают страховые сборы хитрым путем обмана, часто не осведомленных страхователей. Человек, пришедший в офис страховщика, дорожит своим временем, часто не разбираясь, готов оплатить предложенную сумму за страховку и считает, что произошло подорожание. Тем же, кто задает вопросы, интересуется, заготовлены стандартные фразы:
- «нет обычных бланков ОСАГО, только с дополнительными услугами»
- «оформить автогражданку можно только после осмотра автомобиля клиента, который произойдет в течении 3 месяцев. Нужно становиться в очередь, хотя есть возможность – купить добавочный полис страхования жизни и здоровья»
- «нет связи с базой РСА»
- «необходимо обождать, в течении 3 – 6 дней пока проверится страховая история страховщика»
Прямой отказ по оформлению договора, страховые специалисты стараются не давать, так как это противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
Какие фирмы страхуют без страхования жизни
Законно ли требовать от клиента приобрести этот полис вместе с полисом ОСАГО? Безусловно нет, решение это должно быть добровольным. Нельзя заставлять и склонять каким-либо способом к приобретению допуслуг — эти действия являются нарушением норм российского законодательства.
Организации, являющиеся членом Российского Союза Автостраховщиков, не могут позволить себе нарушать закон, поскольку рискуют потерять лицензию. Чтобы оформить ОСАГО без страхования жизни, стоит обратиться в любую фирму из списка членов РСА (Росгосстрах, Ренессанс, Согласие и другие). Но…
Крупнейшие страховые компании имеют представительства во многих городах России, которые, порой, живут своей жизнью. И, если в головном офисе в Москве сотрудники, страхуя клиентов, не навязывают дополнительные услуги, то в небольшом городе эти действия не всегда, но допускаются.
К сожалению, навязывание дополнительных услуг при страховании по ОСАГО за пару лет стало обычной практикой. Организации пытаются покрыть свои расходы, поскольку увеличение в разы лимитов выплат по ОСАГО в 2014 году привело к убыточности данного вида услуг. В таких реалиях приходится ставить вопросы иначе: вместо «Какие фирмы предпочесть?» — «Как оформить полис ОСАГО, избежав лишних расходов?» и «Что делать, если навязывают допуслугу?».
Как вернуть деньги за страхование жизни?
Как уже было сказано, даже если страховая все-таки навязала вам заключение дополнительного соглашения, его можно расторгнуть и получить свои вложенные деньги назад (а зачастую и с процентами в виде оплаты морального ущерба). Вариантов решения проблемы здесь сразу несколько. Самое простое — обратить с заявлением в Центробанк или в Роспотребнадзор (как это сделать — рассказано выше). После обращения ваша заявка будет некоторое время проверяться, после чего будет вынесено решение, которое в подобной ситуации чаще всего бывает в пользу клиента, особенно при наличии достаточного количества аргументов, подтверждающих его правоту. Правда чаще всего в данном случае удается вернуть только уплаченные взносы. Добиться же выплаты страховщиком денег за материальный ущерб с помощью этих органов довольно сложно.
Какие компании предоставляют полис ОСАГО без дополнительных услуг
Таких компаний почти не осталось. А если и находятся подобные, то клиентам приходится подолгу стоять в очереди. Практически везде, по всей территории страны, вместе со страхованием автомобиля, водителю приходится страховать и свою жизнь. Это наиболее часто практикуемая допуслуга.
[attention type=green]Справка: не каждый водитель знает тарифы страховок, на это и рассчитывает нарушитель прав потребителя.[/attention]
Агент, оформляющий документы, может даже не озвучивать дополнительную страховку, а просто присоединить ее стоимость к цене ОСАГО. А некоторые водители сознательно соглашаются на переплату, не желая будоражить себе нервы по такому поводу. Если вы не хотите платить больше — выбирайте большие компании, дорожащие своим именем. Страх потерять лицензию играет на пользу клиентской базе.
Достоинства и недостатки в расширении ОСАГО
Оформляемый полис будет иметь определенные достоинства и отрицательные моменты, которые следует изучить при желании получить такой полис. В любом случае положительных черт будет гораздо больше, чем минусов, что многим очень нравится.
К достоинствам относят:
- Осуществляется страхование несчастного случая. Улучшенная страховка дает возможность страховать находящихся в салоне пассажиров, а также самого себя от какого-либо непредвиденного момента во время аварии.
- Водителю оказывается необходимая, в том числе и юридическая, помощь на дороге, на том месте, где произошло происшествие. Автокомиссар отправиться к вам, если случится поломка в пути, а если это не входит в перечень услуг от страховой компании, то в любом случае поможет эвакуатор, который сможет транспортировать автомобиль до ближайшей станции технического обслуживания.
- Эвакуация осуществляется на бесплатной основе. Это уже бережет как минимум три тысячи рублей (средняя стоимость при вызове специальной техники на дороге). Достаточно лишь воспользоваться специальным пультом страховых фирм.
- При производстве выплат при наступлении страхового случая, не будет учтен износ деталей и механизмов транспортного средства.
- Очень важно просмотреть и изучить договор, что именно вам предоставляется, а чего нет. В некоторых случаях как говорилось ранее, к вам приезжает автокомиссар, которые оказывает всю возможную и необходимую помощь.
- Страховая компания поможет собрать необходимые справки, чтобы получить выплаты.
- Невысокая стоимость.
- От компаний предоставляются скидки и бонусы при оформлении расширенного варианта полиса.
- Очень много включенных страховых случаев, которые будут считаться таковыми в действительности.
После этого несколько можно остановиться на тех отрицательных моментах, с которыми можно столкнуться при оформлении расширенного ОСАГО. Самое главное то, что страховые компании большее внимание уделяют именно ОСАГО, рекомендуют вовремя его продлевать, рассказывают все достоинства.
Но почти никто и никогда не говорит о том, какая острая необходимость в получении расширенного ОСАГО. Страховщики здесь обходят данный вопрос стороной. Да и правды от них трудно добиться. Зачастую они уверяют лишь о том, что все расходы в случае происшествия на дороге будут покрыты в полном объеме. Не факт, что это будет так в реальной ситуации.
Что такое расширение ОСАГО
ОСАГО расширенного характера считается добровольным страхованием, при котором происходит страхование интересов владельца машины имущественного плана. То есть защищается риск гражданской ответственности. Стоит сразу же выделить, что нет обязательного указания со стороны государства, чтобы оформлять данный полис, который имеет несколько расширенные пункты.
Для примера можно привести следующий случай. В результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия был поврежден автомобиль Ситроен. Стоимость ремонта при этом составляет 350 тысяч рублей. По ОСАГО будет оплачена только определенная часть, которая будет равна 150 тысяч рублей. Если больше на руках не будет никакого полиса, то оставшиеся деньги придется выкладывать из собственных сбережений.
Если же при этом оформляется расширенная страховка ОСАГО, тогда все убытки в полном объеме будут покрыты за счет страховой компании, где вы оформляли все документы. Кроме повреждений самого автомобиля, будет оплачиваться и лечение лица, которое пострадало в результате происшествия.
ДОСАГО что это такое и зачем нужно
При более-менее серьезном ДТП суммы в 120 (160) тысяч рублей может просто-напросто не хватить. В этом случае ремонт чужого имущества придется оплачивать из собственного кармана. Далее следует предложение купить расширение ДСАГО и вмиг избавиться от нависшей угрозы.
Не то чтобы нас явно обманывают, просто стараются не говорить всей правды. Не пугайтесь, полис ДСАГО действительно работает и случись значительное ДТП, страховщик возместит ущерб. Подвох в другом: грубо преувеличена вероятность подобных событий. Реальная статистика говорит, что ущерб от средней аварии составляет 15 000 рублей. В городских условиях большинство ДТП ограничивается незначительными царапинами. Умудриться повредить даже дорогую иномарку на 120 000 рублей достаточно сложно. К тому же, даже после превышения лимита ответственности не каждый автолюбитель пойдет судиться с виновником аварии, ведь это лишняя трата времени, а перспективы достаточно туманны.
По мнению независимых экспертов, расширение ОСАГО будет действительно полезно:
- Молодым и неопытным водителям. Впервые самостоятельно садясь за руль человек подвергается колоссальному стрессу. Отсутствие опыта и недостаточное знание ПДД выступают магнитами аварийной ситуации. В этом случае добровольная страховая защита не помешает.
- Любителям большой скорости и агрессивной манеры управления. Если вы сторонник жёсткой езды и регулярно нарушаете правила дорожного движения, то страховка ДСАГО вам просто необходима.
Но как не странно, расширения ОСАГО обычно приобретают опытные автолюбители, купившиеся на уловки страховых компаний. В итоге, страховщики получают сверхприбыли, ведь выплат по ДСАГО практически нет. Это один из самых безубыточных видов автострахования. Теперь, после освещения альтернативной точки зрения можно принять объективное и самостоятельное решение о необходимости покупки данного страхового продукта.
Что такое КБМ. Как рассчитывается коэффициент бонус-малус. Инструкция и примеры подсчета КБМ по таблице
КБМ (коэффициент «бонус-малус») — это показатель безаварийного вождения, от которого зависит размер скидки или надбавки на полис ОСАГО. Чем больше произошло аварий по вашей вине, тем выше коэффициент. И наоборот. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) рассчитывает и ежегодно обновляет КБМ для каждого водителя.
Как рассчитать на следующий период?
Если КБМ водителя — 2,3, то полис для него будет стоить в 2,3 раза дороже. Если 0,7, то на 30% дешевле. При показателе 1 никаких скидок или надбавок не будет.
Точный показатель можно узнать на сайте РСА или в действующем полисе ОСАГО. Другим источникам лучше не доверять. Если же вы покупаете ОСАГО впервые или не были вписаны ни в один страховой полис более года, то ваш коэффициент равен 1.
КБМ обновляется один раз в год 1 апреля. Чтобы узнать, как изменится ваш коэффициент, сначала посчитайте количество аварий по вашей вине, произошедшее за текущий период (с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего). В счёт идут только те ДТП, которые повлекли выплату от страховой компании. Если авария не была зарегистрирована в ГИБДД, то на показатель она не повлияет.
Далее используйте таблицу ниже. Ваш коэффициент на следующий период находится на пересечении показателей текущего КБМ и количества страховых возмещений за текущий период.
| С 1 апреля 2022. Перерасчет КБМ всегда 1 апреля | ||||||
| Класс | КБМ | Если с момента последнего оформления ОСАГО была авария, то КБМ на след год изменится и станет вот таким (в зависимости от кол-ва аварий) | ||||
| 0 аварий | 1 авария | 2 аварии | 3 аварии | более 3 аварий | ||
| M | 3,92 | 2,94 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 2,94 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | |
| 1 | 2,25 | 1,76 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 2 | 1,76 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 3 | 1,17 | 1 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 4 | 1 | 0,91 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 |
| 5 | 0,91 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 |
| 6 | 0,83 | 0,78 | 1 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 7 | 0,78 | 0,74 | 1 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 8 | 0,74 | 0,68 | 0,91 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 9 | 0,68 | 0,63 | 0,91 | 1,76 | 2,25 | 3,92 |
| 10 | 0,63 | 0,57 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 11 | 0,57 | 0,52 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 12 | 0,52 | 0,46 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 13 | 0,46 | 0,46 | 0,78 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
Чтобы оформить дополнительную страховку без встречи с агентами и оплаты комиссий, воспользуйтесь сервисом «ДокАвто». Мы предлагаем обширный инструментарий для оформления базового и дополнительного ОСАГО.
Преимущества наших клиентов.
- Подбор оптимального решения. К услугам автолюбителей удобная площадка, позволяющая сравнить продукты от различных страховщиков. Подходящие варианты подберут владельцы бюджетного транспорта и техники премиального сегмента. Наличие большого количества фильтров исключит ошибки и неточности, обеспечит максимальную персонализацию поиска.
- Разумные цены. Стоимость услуг не обременена сторонними сборами и комиссиями. Клиенты оплачивают только представленные продукты, им не приходится приобретать полисы страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества.
- Работа с различными типами техники. Полисы ОСАГО и ДОСАГО доступны для транспорта категории В, С и D.Они предлагаются частным лицам и коммерческим организациям.
- Многообразие дополнительных продуктов. Помимо страхования автогражданской ответственности покупателям доступно КАСКО, Мини-КАСКО, а также страховки для выезда за рубеж –«Зеленые карты».
Содействие в оформлении заявки и подборе подходящего решения оказывают штатные консультанты. Они информируют об особенностях представленных продуктов, отвечают на вопросы автовладельцев. Для общения со специалистами достаточно воспользоваться формой обратной связи, телефоном или лично прибыть в офис.