Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы взыскивать имущество заемщика?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
Отдельно нужно упомянуть, что независимо от согласия гражданина коллекторам строго запрещено раскрывать данные должника широкому кругу лиц. Здесь можно вспомнить печальные надписи на стенах подъездов или посты в интернете, когда любой желающий мог узнать, что гражданин, оказывается, не платит по своим долгам.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Многих интересует вопрос, чем занимается коллекторское агентство, и с кем сотрудничают коллекторы? Если говорить в общем, то их деятельность заключается в возврате задолженностей. За помощью в коллекторское агентство чаще всего обращаются банки и небольшие финансовые организации.
Хотя, если у вас возникнет необходимость разобраться со строительной фирмой, которая выполнила некачественный ремонт и не возвращает деньги, вы можете смело обращаться к коллекторам. Также они помогут в ситуации, когда соседи сверху залили вашу квартиру, но не торопятся возмещать ущерб.
Могут ли наложить арест на имущество жены за долги мужа?
В связи с такой деятельностью данных агентств возникает вопрос, насколько законны их действия, и имеют ли право коллекторы описывать имущество должников?
Законными будут действия, которые заключаются чисто в психологическом давлении на должника. То есть цель коллектора – сделать так, чтобы кредиторы возвращали долги добровольно.
Может ли должник лишиться имущества
Итак, ответим на главный вопрос – может ли коллекторское агентство описать имущество должника? Не потеряет ли человек после этого свое единственное жилье?
В данном случае ответ не может быть однозначным. Если говорить о правовой стороне вопроса, то нет, коллекторы не имеют права лишать человека жилья. Согласно основному закону РФ, таким правом наделено только государство.
Человек может лишиться жилья только по решению суда.
А теперь задумайтесь над последним утверждением, что суд – единственный, кто может отобрать у должника жилье.
Кто мешает коллекторам обратиться в суд?
Никто, они имеют на это полное право. Долг вы не возвращаете, на этом основании агентство подает иск в суд, ну а в чью пользу будет принято решение? Даже не стоит сомневаться, что это будете не вы.
Могут ли приставы арестовать имущество родителей за долги детей?
Предположим, что у вас есть дорогостоящее имущество, но долг вы пока не отдаете. Коллекторы тоже не будут торопиться с обращением в суд. Ведь в таком случае сумма долга сразу будет зафиксирована. А им это не выгодно. Они подождут, пока долг за счет штрафов и пеней не достигнет своего максимума.
Только тогда заявление поступит в суд. На основании решения суда судебный пристав опишет ваше имущество. Дальше все продадут с торгов. Не факт, что процент от его реальной стоимости будет высоким.
Может ли КА забрать имущество родных
Иногда поручителями при оформлении кредита выступают родные заемщика. Если суд примет решение об изъятии имущества этих граждан с целью погашения долга, то этим не имеют права заниматься коллекторы. Это дело судебных приставов.
Обратите внимание, что если на данной жилплощади кроме должника зарегистрированы и проживают другие жильцы, никто не может изъять эту жилплощадь.
Хотя если дело касается кредитов, связанных с приобретением данного жилья, то отобрать его могут, несмотря ни на что. Таким образом, если вы пропишите в квартире своего родственника, то отобрать ее за долги не смогут.
Ранее уже говорилось о том, что должник может отказаться от общения с коллекторами и передать свои полномочия адвокату.
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.
В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:
-
имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
-
отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
-
данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.
Что нужно помнить при общении с коллекторами?
В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.
Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.
При общении с коллекторами нужно помнить:
-
Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.
-
Время звонков и их количество строго определено законом.
-
Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.
-
Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.
-
Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.
-
Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.
Что делать, если коллекторы угрожают описать имущество?
Действия коллекторов, зачастую бывают очень настойчивыми и наглыми. Порядочный должник, оказавшись в безвыходной ситуации и не справившись с необходимостью вносить ежемесячные платежи, как правило, верит всему, что ему говорят. Коллекторы — отличные психологи и знают об этом свойстве людей, не имеющих возможности вернуть деньги. Коллекторы, несмотря на законодательство, могут запугивать должников. Последние не должны поддаваться на их уговоры. Им нужно действовать незамедлительно. А именно:
- Собрать материал, в результате которого факт угрозы будет доказан. Для этого можно найти свидетелей разговора, включив телефон на громкую связь. Записать суть беседы на диктофон, либо снять на видео.
- Указать взыскателю на то, что вам, как должнику, известны собственные права, а значит, дальнейшие угрозы бессмысленны. Дело в том, что являясь хорошими психологами, коллекторы также хорошо знают и законы. Кроме того, им известна ответственность за такие действия. Скорее всего, они прекратят излишнее давление.
- Подать заявление на взыскателей. Жалобу необходимо отнести в:
- Роспотребнадзор;
- прокуратуру;
- полицию;
- Роскомнадзор;
- НАПКА;
- ФССП.
Причем в некоторых организациях можно даже не выходить из дома, а сделать это удаленно.
- Если жалобу оставили без внимания, подать на коллекторов в судебное учреждение по месту прописки.
Некоторые заемщики, понимая, что они одиноки, боятся бороться с коллекторской машиной. Делать этого не нужно, ведь закон на вашей стороне. Также не стоит пренебрегать судебными тяжбами. Зачастую это единственная возможность избавиться от угроз.