Эквайринг: что это такое и как работает

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг: что это такое и как работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Стоимость эквайринга зависит от двух факторов: вид и условия финансовой компании. Не считая налогов, стоимость обслуживания эквайринга для торговых точек обходится от 1,2% до 3,5% от оплаты за покупку. Процент начисляется индивидуально и зависит от модели оборудования, сферы деятельности компании и оборота торговой точки. Банки объясняют повышенный размер комиссии тщательной проверкой безопасности проведения оплаты.

Как устроен процесс оплаты?

В платежной операции участвуют два банка: банк-эквайер и банк-эмитент, продавец и покупатель. Эквайринг выглядит следующим образом.

• Покупатель прикладывает карту к устройству или вводит сведения в соответствующее окно (если оплачивает покупки в интернете).

• Сведения поступают в банк клиента, который подтверждает, что на счете есть нужная сумма.

• После проверки клиент вводит пин код или указывает пароль из смс (при оплате в интернете).

• Банк покупателя переводит сумму на счет банка-эквайера.

• Клиент получает чек, банк-эквайер переводит деньги на счет продавца за вычетом комиссии.

Кратко: что такое эквайринг?

• Эквайринг — это прием платежей безналичным способом: по карте, через подтверждение по смс в интернете или с помощью смартфона.

• Для подключения эквайринга обращаются в банк, прикладывают документы ИП или ООО, а также копию договора об аренде (если арендуют помещение).

• За услугу по эквайрингу платит торговая компания, комиссия за обслуживание составляет от 1,2% до 3,5% от оплаты за покупку.

• Для подключения услуги предприниматель должен предоставить в банк финансовую отчетность, договор об аренде помещения.

• Главное требование для подключения эквайринга — стабильный и бесперебойный интернет.

• Эквайринг отличается от кассы тем, что сведения о платеже при эквайринге поступают банку-эквайеру, а по онлайн-кассе сразу в налоговую.

В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:

• Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.

Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.

• Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.

Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.

• Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.

Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.

• QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.

Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.

• АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.

Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.

• Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.

Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.

• Эквайринг представляет собой оплату товаров или услуг банковской картой контактным или бесконтактным способом. Платёж осуществляется с помощью специального терминала или через интернет.
• Участниками эквайринговой операции выступают покупатель, мерчант, эмитент — банк, выпустивший карту плательщика, — эквайер — банк или платёжный сервис, оказывающий услугу эквайринга.
• Эквайера выбирает продавец на основе оценки предлагаемых условий сотрудничества: размера комиссии за обслуживание, вида эквайринга, срока зачисления денег, характеристик терминалов, типа принимаемых карт и так далее.
• Эквайринг выгоден всем сторонам. Банки и платёжные системы получают комиссии, продавец и покупатель — удобную форму расчётов.
• Главными видами эквайринга являются торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Самым безопасным и быстрым считается первый вариант. Мобильный целесообразен при выездном характере работы: сервисам доставки, такси, при оказании услуг на дому и так далее. Платежи через интернет не требуют покупки оборудования.
• Терминалы можно разделить на две группы: стационарные и мобильные. Важно понимать, что они не заменяют онлайн-кассу. Но можно приобрести смарт-терминал, включающий в себя сенсорный экран, фискальный накопитель, принтер чеков. Дешевле обойдётся портативный mPOS, подключаемый к смартфону.
• Для подключения эквайринга продавец отправляет эквайеру заявку — между сторонами заключается договор. Настройка оборудования составляет от одного до пяти дней, в дальнейшем банк занимается его техобслуживанием.

Эквайринг тарифы банков

Каждый банк имеет свои тарифы на торговый эквайринг. Вот, какие тарифы предоставляют самые популярные банки:

Банк	Тарифы по эквайрингу
Тинькофф	от 1.2%,бесплатное оборудование, без требований к обороту
Раффайзен	от 1.6%, ставка зависит от типа бизнеса
Точка	от 1.4%, терминалы в рассрочку
Сбербанк	от 1.6%, бесплатный терминал, ставка зависит от оборота и количества терминалов
Альфа-Банк	от 1%, 990 руб/мес. терминал, не зависит от оборота
МТС банк	от 1.7%, 1500 руб/мес. за аренду терминала

*В таблице представлены тарифы банков на торговый эквайринг.

Можно выделить следующие особенности услуги эквайринга:

• все вопросы взаимодействия сторон строго регламентируются договором;
• для каждого договора может применяться индивидуальный подход;
• торговая фирма оплачивает комиссионное вознаграждение эквайеру, в виде персонально рассчитанного процента от сделок по картам. Обычно, он колеблется от 1,5% до 4% от суммы операции.
• необходимое оборудование, как правило, предоставляется самим банком (за плату, в аренду или же бесплатно, в зависимости от условий договора), так же, как и сопутствующие услуги: рекламная продукция, обучение сотрудников и пр.
• отсутствие у организации счета в банке-эквайере не является препятствием к использованию данной услуги. Но его наличие может предоставить дополнительные преференции.
• зачисление платы за товар на счет организации происходит не сразу, а в течение от одного до трех дней.

Следует в обязательном порядке учитывать вышеописанные особенности при пользовании данной услуги.

Выгодный эквайринг для физических лиц

Так быть или не быть эквайрингу, каждый владелец бизнеса решает сам. Кто-то считает этот способ оплаты удобным и приносящим прибыль, а кто-то напрасной тратой денег. Тем не менее все больше предпринимателей переходят на безналичную систему оплаты.

Требования потребителей диктуют свои условия. Чтобы оставаться на рынке дольше, владельцы бизнеса обязаны подстраиваться под постоянно меняющиеся условия.

Плюсы:

1. Возможность оплаты безналичным способом – увеличение потока покупателей;
2. Снижение риска получения фальшивых купюр, а также ошибок продавцов, связанных с человеческим фактором;
3. Экономия денег на инкассации и самостоятельном отправлении средств на расчетный счет.

Минусы:

1. Уплата комиссии за проведенные по карте платежи;
2. Деньги перечисляются не сразу, а по истечении времени (1 -2 дня), если ваш РС открыт не у банка–эквайера;
3. Расходы на покупку или аренду терминала, а также на его техническое обслуживание.

Исходя из плюсов и минусов, делаем вывод, что выгодно открывать расчетный счет или пользоваться услугами эквайринга выгодно не всем. Банк берет свой процент за услугу.

Самое главное преимущество использования эквайринга — это увеличение продаж, а, соответственно, и прибыли компании. Потребители, которые использует безналичный способ расчета, как правило, тратят больше, чем те, кто привык носить с собой наличные средства.

Помимо этого, есть и другие весомые аргументы в пользу эквайринга:

1. Снижение рисков приема денежных средств от фальшивомонетчиков.
2. Снижение расходов на услуги инкассаторских служб.
3. Сокращение времени на обслуживание клиентов.
4. Повышение доверия покупателей.
5. Аналитика продаж в личном кабинете.

Услуга предоставляется банками, реже — платежными сервисами и системами. Рассмотрим алгоритм подключения эквайринга в банке.

Мы приведем стандартный список документов для ИП и юридических лиц, которые необходимы для подключения эквайринга. Каждый банк устанавливает свои требования к документам. Подробности можно узнать у менеджера организации.

При регистрации ККТ в налоговой можно обойтись без договора аренды помещения

Если нужен стационарный эквайринг для магазина, то используется банковский терминал. Его либо приобретают, либо берут в аренду.

Стационарный терминал эквайринга подключается к кассе или используется как самостоятельное отдельное устройство (в таком случае на кассе ставится отметка безналичный расчет, а на терминале вводится сумма чека).

Многие банки дают своим клиентам оборудование в аренду. В таком случае все техническое обслуживание (замену оборудования в случае поломки) организация, с которой заключается договор, берет на себя. Уточняйте информацию о техническом обслуживании и замене терминала перед заключением договора.

В торговых точках, как правило, лучше всего использовать именно стационарный торговый эквайринг. Как правило, используются банковские терминалы кнопочных вариантов с небольшим экраном и ридером магнитных карты. Такие устройства имеют разные способы подключения к кассе и интернету. Наиболее часто встречающиеся терминалы — Ingenico и Verifone. Такие устройства имеют встроенный принтер чеков. Стоимость терминалов варьируется. Обычно используются Wi-Fi и проводной тип подключения к интернету.

Обратите внимание на способ подключения к интернету при покупке терминала.

Кажется: «Если другой банк предлагает низкую ставку, просто так оформить эквайринг не получится. Заставят открыть расчётный счет — придётся платить за него. А некоторые банки работают только со своими терминалами — опять траты».

На самом деле: есть банки, в которых можно подключить эквайринг без открытия у них расчётного счёта. Работает это так: банк-эквайер принимает платеж, взимает комиссию и переводит деньги на ваш счёт в тот банк, где у вас открыт расчётный счёт.

Кажется: «С каждой операции удерживают по 3-4%, так ещё и отдельно берут деньги за ежемесячное обслуживание. Слишком дорого».

На самом деле: сегодня эквайринг дешевле, чем 2-3 года назад. В среднем с каждого платежа вашего клиента банк удерживает 2,5%, но встречаются и более низкие ставки — например, 2% и ниже в Делобанке. Платить за подключение и работу эквайринга не нужно — обслуживание бесплатное.

Топ 10 банков для открытия расчетного счета

Урегулирование споров должно совершаться после направления претензий одной из сторон. Получив письменное обращение, контрагент обязан рассмотреть его в течение 10 календарных дней с момента получения.

Если спор невозможно урегулировать самостоятельно, то следует обращаться в арбитражный суд по месту заключения соглашения.

Правила договора и нормативов банка не должны противоречить законодательству РФ.

Конфиденциальную информацию — номера пластиковых карт, паспортные данные владельцев карт, суммы операций по счетам – нельзя передавать третьим лицам, за исключением тех случаев, которые предусмотрены законами РФ.

Банк и предприятие обязаны не разглашать следующие сведения:

• описание защитных компонентов пластиковых карт;
• технологию осуществления безналичных расчётов;
• информацию, разглашение которой может привести к возникновению убытков или негативно повлиять на деловую репутацию одной из сторон.

Предоставление данных допускается только при согласии обоих контрагентов.

Ни один из участников договора не вправе передавать свои права или обязанности третьему лицу, если не было осуществлено согласование со второй стороной. Исключение — реорганизация одной из сторон. В этом случае обязательства по соглашению полностью переходят к правопреемнику. Если предприятие ликвидируется, то все финансовые претензии банка могут быть компенсированы за счёт имущества предприятия.

Обе стороны должны сообщать друг другу письменно информацию об изменении:

• банковских реквизитов;
• юридических адресов;
• номеров телефонов.

Это следует сделать в течение 3 суток со дня изменения.

Понимаем. По закону принимать карты обязаны магазины с оборотами 60 млн в год и больше. Если вы еще не достигли таких оборотов, можно продолжать работать с наличными. Но будьте готовы к тому, что часть покупателей переметнется к конкуренту с эквайрингом: приложить карту к терминалу проще, чем считать наличные. Особенно, если их нет.

Если вы небольшой магазин в деревне, где покупатели расплачиваются только живыми деньгами и иногда берут продукты в долг, эквайринг и правда не нужен. Но если вы работаете в городе: ремонтируете обувь, готовите кофе на вынос, продаете продукты, чините айфоны, продаете шоколадки в островке в торговом центре — читайте следующий пункт.

Какое оборудование используется при эквайринге?

Есть 2 типа терминалов:

Мобильные – небольшие устройства для проведения оплаты вне торговой точки (на выставке, презентации, при оплате курьеру). Терминал (считыватель карты) соединяется с планшетом или смартфоном, подключенным к сети интернет. В 2023 году банки предлагают их как отдельный вид услуги — мобильный эквайринг, с отдельными тарифами и договором. Мобильную кассу с эквайрингом арендовать не получится, можно только приобрести.

Платежные – переносные или стационарные изделия для приема пластиковых карт, монтируются на кассе точке продаж. Интернет-соединение с банковской сетью организуется через SIM-карту или кабель. Платежный терминал можно не покупать, на рынке есть тарифы с арендой или возможностью получить бесплатно.

Обязанности сторон по договору эквайринга

Взаимоотношения между кредитной организацией – эквайрером и учреждением, оказывающим платные услуги, по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, оформляются договором эквайринга.

В обязанности кредитной организации по договору, как правило, входят:

1) техническое оснащение продавца. Согласно условиям договора платежные терминалы или программное обеспечение (для интернет-эквайринга) в основном предоставляются банком-эквайрером либо бесплатно, либо в аренду. В отдельных случаях продавец может приобрести (выкупить) такое оборудование самостоятельно;

2) установка, наладка, техническое обслуживание, а при необходимости и ремонт оборудования (программного обеспечения). Эти услуги банк оказывает бесплатно;

3) обучение работников учреждения-продавца правилам обслуживания покупателей – держателей платежных карт и оформления операций по картам;

4) консультирование работников учреждения при возникновении трудностей в процессе оформления расчетных операций с использованием платежных карт.

Учреждение, в свою очередь, обязуется выплачивать кредитной организации комиссию за обслуживание (перевод денежных средств) по тарифам, определенным в договоре эквайринга.

Как правило, сумма комиссии устанавливается в процентах от принимаемых сумм. К примеру, в Сбербанке тариф варьируется в районе 0,5 – 2,2%.

Обратите внимание: при осуществлении кредитной организацией перевода денежных средств, полученных от потребителей услуг, в адрес учреждения-продавца следует учитывать положения п. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», предусматривающие, что вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода, за исключением трансграничных переводов денежных средств (Письмо ЦБ РФ № 14-27/763).

Таким образом, для потребителей операции по списанию денег с банковской карты должны быть бесплатными. Комиссия за перевод денег взимается из средств продавца при зачислении поступивших от потребителей сумм на его банковский счет.

Что это такое — система эквайринга

Используется в банковском секторе как определение способа оплаты с помощью специальных карт. Это значит, что расплатиться за любую вещь можно, просто приложив «кусочек пластика» с чипом к специальному устройству. Не нужно носить с собой наличные, финансы списываются напрямую со счета.

Основные преимущества работы:

• Удобно. Посетитель не ищет по карманам необходимую сумму, не боится, что ее украдут. Просто достает и пользуется.

• Без сдачи. Купившему человеку не сложат полный кошелек мелочи, не обсчитают. Спишется ровно стоимость приобретения, не больше.

• Широта применения. Любое заведение имеет право заключить договор на соответствующие услуги от банка.

• Без риска. Простой способ, исключающий принятие фальшивых купюр.

• Скорость. Так процедура проходит в разы быстрее, чем стандартная — принять у клиента деньги, отсчитать ему сдачу.

• Меньше трат на инкассаторов. Наличность не нужно сдавать — ее просто нет.

Что это такое эквайринговая операция — принятие банковского продукта в качестве средства, которым оплачивается товар. После этого финансы переходят продающей стороне.

Что происходит на самом деле:

• прикладывается карточка;

• данные о покупателе передаются в в банковский центр;

• проверяется остаток;

• списывается цена покупки;

• выдается два чека, каждый подписывают продавец и покупатель;

• сверяется подпись посетителя на карте.

Принцип работы на практике

Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.

Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт — один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.

Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».

Преимущества и недостатки услуги

Для расчета за товар картой недостаточно одного платежного терминала. Продавец также должен заключить соглашение с банком. В документе отражаются:

• условия установки и обслуживания оборудования;
• ставка комиссионного вознаграждения;
• сроки возмещения средств.

Условия банковского обслуживания будут отличаться для каждой торговой компании. К преимуществам платежного сервиса можно отнести:

1. Увеличение размера прибыли и расширение клиентской базы. Безналичная форма оплаты влияет на отношение покупателей к крупной сумме покупки. Подтверждают исследования и тот факт, что обеспеченная категория потребителей предпочитает оплату картой.
2. Существенное сокращение времени обслуживания. Клиенту не нужно искать необходимую сумму без сдачи, а кассир освобождается от пересчета денег.
3. Появляется возможность удаленного управления бизнесом, что особенно актуально для интернет-магазинов. Оплата за товары может поступать из любой страны.
4. Экономия средств на услугах инкассации.
5. Предприятие обезопасит себя от получения поддельных денег.
6. Повышается надежность расчетов.
7. Покупателю не нужно перепроверять сдачу.
8. География покупок значительно расширяется.
9. Сделка совершается быстро и удобно.
10. Такая форма оплаты предполагает участие клиентов в программе лояльности с начислением бонусов и скидок.
11. Во время ограбления деньги на счету предпринимателя останутся нетронутыми.

Несмотря на внушительный список положительных качеств и довольно высокую степень безопасности, система также имеет и свои недостатки:

• держатели карт могут стать жертвами мошенников;
• комиссия, арендная плата банка за использование оборудования могут быть нерентабельными;
• существует вероятность утечки персональных сведений клиента;
• есть риск выхода оборудования из строя.

Похожие записи:

• Страховые взносы в 2023 году: изменения в исчислении, уплате и отчетности.
• Ключевые изменения в НДФЛ с 2023 года
• Как оформить доверенность на ведение наследственного дела в 2023 году?