Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
Сегодня выкуп долга физических лиц – прекрасный вариант решения проблемы для кредиторов, которые не испытывают желания взыскивать средств через суд и ждать, пока в отношении этого дела начнутся процессуальные действия, которые могут затянуться надолго.
Оформление выкупа долговых обязательств оформляется посредством подписания так называемого договора цессии. Этот документ подтверждает, что кредитор уступает право требования взимания долга третьим лицам. В итоге переуступки долга, кредитор избавляет себя от рисков и «волокиты», которые лягут на плечи специалистов, к примеру, из компании «Выкуп-долга».
Кроме подписания договора цессии, новый кредитор также получает все необходимые сведения и бумаги, которые имеют отношение к делу и могут способствовать решению проблемы. К этой документации можно отнести; платежные поручения, соглашения, претензии, гарантийные письма и т.д.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Альтернативные способы возврата долга по долговым распискам
Если клиент считает, что вернуть долг через суд – не лучшее решение, например, из-за полного нежелания контактов с должником, наши специалисты предложат альтернативные варианты урегулирования финансовой проблемы. Одним из самых быстрых и при этом достаточно выгодных выступает переуступка задолженности на специализированную фирму.
«Вымпел-М» не занимается приобретением задолженности, но на рынке немало организаций, готовых к такой схеме сотрудничества. Главное для достижения нужного результата – грамотное оформление соответствующего договора. Наш юрист по взысканию долгов по расписке подготовит необходимый комплект документов и проконтролирует совершение сделки, вплоть до получения клиентом денег.
Отдельного упоминания заслуживает возможность взыскать долг по расписке через суд в упрощенном порядке. В этом случае разбирательство с участием сторон не производится, и итоговым решением становится выдача судебного приказа. Если он не будет оспорен должником в течение 10 дней, начиная с даты вынесения, исполнительный документ вступает в силу.
Дальнейшие действия не отличаются от тех, что предпринимаются для обычного судебного решения. Документ направляется в ФССП, а наш специалист взаимодействует с судебными приставами и контролируется процедуру возврата долга по долговой расписке.
Поможем взыскать долг с физического лица по расписке
Наши юристы ознакомят вас с правами взыскивать задолженность, уточнят величину госпошлины, которую требуется оплатить.
| Услуга | Стоимость |
|---|---|
| Взыскание долга по расписке | от 5 до 30% от возвращенной суммы |
Кто может продавать долги коллекторам
Такое право имеют кредитные организации, если соблюдено несколько условий, их нужно проверить перед тем, как обратиться в коллекторское агентство с объявлением «продам долги физических лиц». Кредитная организация должна быть зарегистрирована в Госреестре, также у нее должен быть определенный уставной капитал, страхование ответственности.
Обычно кредиторы собирают несколько дел по задолженностям от физических лиц, и только потом передают их коллекторам. Выбор агентства — право кредитной организации.
ВАЖНО! Сотрудничество с коллекторами регулируется специальным законом «О коллекторах».
Важное правило переуступки прав на долг — должник должен быть извещен о передаче его долга не менее, чем за 30 дней. Возможно, за это время он сможет рассчитаться с задолженностью и дальнейшее продвижение вопроса просто будет не нужным. После того, как осуществлено извещение должника, можно приступать к составлению договора цессии.
По исполнительному листу (ИЛ)
Исполнительный лист выдается по судебному решению о взыскании долга. Продажа права на долг по ИЛ является выгодной сделкой для коллекторов, так как судебное решение обязательно к исполнению, ответчик не может его игнорировать.
Имея на руках ИЛ, кредитор также выбирает одну из коллекторских контор, предоставляет ее работникам всю информацию по делу о долге, оформляет договор цессии.
ВНИМАНИЕ! О переуступке прав кредитор обязательно должен уведомить ФСПП.
Коллекторское агентство получает на руки необходимые документы и начинает искать пути воздействия на должника. При этом нельзя нарушать требования законодательства. Коллекторы не имеют права ограничивать перемещение физического лица, проникать в его дом, воздействовать угрозами, накладывать арест на имущество.
Нюансы и риски перепродажи долга
Следует помнить, что при продаже долговых обязательств имеют место определенные риски. В первую очередь для тех, кто приобретает долги – цессионариев. Существует некоторая часть должников, знающих о наличии различных лазеек в законодательстве, и применяют их для уклонения от уплаты долгов.
Как правило, коллекторы зачастую приобретают долговые обязательства одним портфелем. Его стоимость может составлять несколько миллионов. Банк, который реализует такие долги, как правило не обременяет себя оповещением должников. Стоимость такого вида активов обычно составляет 1-2%. Кредитному учреждению необходимо избавиться от неликвида, а коллекторскому агентству – получить прибыль. Соблюдать требования законодательства и сообщать всем должникам накладно. Поэтому коллекторы рассчитывают на отсутствие юридических знаний у граждан. Даже если произойдут выплаты от одного должника из сотни, то это сделает деятельность агентства прибыльной.
Необходимо быть в курсе того, что у должника есть законное право не выплачивать долги новому кредитору, пока ему не будут предоставлены свидетельства продажи его долговых обязательств. В ситуации, когда долг составляет сравнительно незначительную сумму – от 20 до 50 тысяч рублей, существует достаточно большая вероятность, что коллекторы не станут добиваться его возвращения в судебном порядке. Это связано с тем, что эти процессы окажутся им дороже чем сумма долга.
Как строится работа с долгами
Согласно ст. 382 ГК РФ, любая официальная продажа долговых обязательств должна проходить по договору цессии. Алгоритм покупки задолженности в агентстве АКМ состоит из четырех этапов:
- Предоставление информации. Кредитору необходимо предъявить нашим экспертам документы, доказывающие наличие долговых обязательств. Как правило, это договор, в котором прописана суть партнерских отношений, финансовая составляющая, права, обязанности сторон, другие условия сотрудничества. Также важно предоставить сопутствующие бумаги, подтверждающие факт исполнения собственных обязательств по договору. Это могут быть накладные, счета-фактуры, акты выполненных работ и др. Клиент предоставляет информацию о должнике, известных ему активах, расчетных счетах, движимом и недвижимом имуществе.
- Анализ полученных данных. Всю информацию мы обязаны проверить на достоверность, законность, обоснованность. На этом же этапе мы ищем ликвидные активы должника посредством собственных ресурсов, проводимым их оценку. По результату такой комплексной работы наши эксперты принимают решение о том, насколько дело перспективно, какова его сложность. В зависимости от полученных выводов, определяется стоимость, по которой мы готовы покупать долг.
- Подписание договора цессии. Если условия сотрудничества кредитора устраивают, то обе стороны подписывают договор переуступки права требования долга. В это же время дебитор обязан передать коллекторскому агентству оригиналы всех документов, которые могут повлиять на взыскание дебиторки. Это могут быть дополнительные соглашения к основному договору, акты сверки взаиморасчетов, выписки из банка о поступлении средств на расчетный счет и др.
- Перечисление денежных средств осуществляется в течение трех дней с момента подписания договора.
Сколько стоят коллекторские услуги по выкупу долга в агентстве АКМ
На стоимость покупки влияет несколько факторов, которые мы анализируем на этапе изучения информации.
Наличие или отсутствие исполнительного листа имеет значение при определении стоимости долга. Если исполнительный лист уже получен, то срок взыскания сокращается, а значит такую задолженность можно продать гораздо дороже.
Чтобы выкупить просрочку, наши юристы проводят оценку еще ряда критериев. Это сумма просроченной задолженности, сложность дела, готовность должника платить по счетам. Однако превыше всего стоит наличие ликвидных активов. Если их стоимость превышает долговые обязательства перед клиентом, и изъятие будет законно, то мы готовы заплатить до 80% от общей суммы задолженности. Это не значит, что мы не работаем с долгами с большим сроком давности или имеющие другие неблагоприятные нюансы. Мы готовы индивидуально рассматривать каждую конкретную долговую историю и предлагать за нее честное вознаграждение.
Мы работаем только по договору, в котором содержатся следующие данные:
- наименование документа;
- дата и место заключения;
- реквизиты сторон;
- предмет договора (долг с указанием суммы, реквизитов должника);
- условия передачи прав требования;
- стоимость сделки;
- список передаваемых новому кредитору документов (подтверждение задолженности);
- подписи, печати.