Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая компания выплатила недостаточно денег: что делать и как подать в суд?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.
Банки-кредиторы потеряют комиссии за присоединение заемщиков к коллективным страховкам
Последние годы остро болезненной для потребителей остается тема запредельных комиссий в пользу банка-кредитора при оформлении страховок для потребительских кредитов, которые достигали 95% и выше от уплаченной заемщиком премии по полису страхования жизни. Премия уплачивалась заемщиком за несколько лет вперед (на срок кредита). Эта практика сочетается с практикой присоединения страхователя-заемщика к действующему коллективному договору, сторонами которого выступают банк и страховщик, но не сам потребитель. Последний вообще в данном случае не сторона договора, это сильно осложняет заемщику в дальнейшем защиту интересов в ситуациях конфликта. Кроме того, по этой недружелюбной схеме платеж по страховке устанавливался резко выше, чем по такому же договору, заключенному на свободном рынке. И все это при том, что коллективный договор страхования заемщиков защищает интересы самого банка от невозврата кредитов при возникновении проблем со здоровьем или в случае смерти заемщика.
В последнее время законодатели, ФАС России и ЦБ направляли значительные усилия на ограничение условий для дискриминации потребителей, усилены права заемщиков на отказ от страховки и досрочное их расторжение. Правда, при этом резко взлетает ставка по кредиту. Прямых возможностей влиять на условия договора страхования, заключенного СК и банком в случае коллективной схемы договора, влиять на уровень комиссий у регуляторов пока нет.
Для решения проблемы высоких комиссий по договорам коллективного страхования потребуются дополнительные шаги со стороны законодателей, отмечают в ЦБ. «Банк России поддерживает предложения по внесению изменений в закон «О потребительском кредите (займе). Так, предлагается исключить взимание кредитором комиссии при подключении заемщика к договорам коллективного страхования. Это справедливо, поскольку в данном случае кредитор действует исключительно в собственных интересах», — полагает регулятор. Таким образом, вся эта схема зарабатывания на коллективных страховках сверхкомиссий разрушится.
Проектируемая мера может оказаться эффективней в сочетании с другой в рамках борьбы с недобросовестными практиками при кредитном страховании, которые связаны с навязыванием заемщику дополнительных страховых продуктов.
ЦБ возлагает надежды и на принятие закона о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК). Таким образом, полное раскрытие потребителю информации о стоимости как самого кредита, так и страховки, о других платежах устранит возможность прятать дороговизну кредита, рекламируя при этом низкую ставку по нему.
«Сейчас законопроект находится на рассмотрении в Государственной думе. В расчет ПСК будут включаться все платежи за дополнительные услуги, предлагаемые при заключении кредитного договора, включая плату за страховки. Так как действующее законодательство ограничивает размер ПСК по каждому виду кредитов (его значение не должно превышать среднерыночное более чем на треть), будет существенно ограничена возможность навязывания кредиторами заемщикам дополнительных страховых услуг», — пояснили в ЦБ.
Для защиты потребителя регулятор уже установил требования к кредитному страхованию, которые вступили в силу с 1 октября 2022 года (Указание 6139). Также 11 октября 2022 года ЦБ адресовал страховым организациям и кредиторам информационное письмо об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании для исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). ЦБ закрепил возможность отказаться от страховки при досрочном погашении кредита с возвратом части её стоимости, обязал предоставлять заемщику всю важную информацию об условиях страхования в доступной форме, а также предупредил о том, что недопустимо навязывать клиенту услуги конкретной компании для страхования связанных с кредитом рисков.
Отвечая на вопрос, какой эффект дали все эти меры, в ЦБ отметили, что «прошло слишком мало времени, чтобы оценивать эффект нового регулирования». Но там видят, что страховщики активно вносят изменения в свои правила страхования, приводят их в соответствие с новыми требованиями. Банк России будет мониторить, как страховщики соблюдают новые положения регулирования.
Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году
Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.
«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.
Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.
Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.
Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.
Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.
Какие требования по ОСАГО может рассматривать финуп?
Споры со страховщиками по автогражданке при рассмотрении финансовым уполномоченным обращений потерпевших не зависят от размера имущественных требований.
Ведь, помимо возмещения вреда, который максимально может составлять 400 или 500 тысяч рублей, потерпевший может требовать ещё и неустойку, которая упирается в лимит 400 000 рублей.
Но всё это было очевидно и следовало прямо из закона, главный вопрос был в ремонте автомобиля после ДТП.
Финансовый уполномоченный до настоящего времени отказывал в рассмотрении обращений по вопросу организации страховщиками обязательного восстановительного ремонта, ссылаясь на то, что данное требование не имущественное. Но в 2021 году данная неопределенность закрыта, поскольку в разъяснениях указано, что требования к страховщику об организации и оплате ремонта подлежат рассмотрению омбудсменом.
Еще в документе прописано, что положения Закона об уполномоченном не распространяются на требования, предъявляемые к Российскому союзу автостраховщиков (РСА).
Посмотреть полный текст разъяснений.
Компенсация по страховым спорам в суде
- Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
- Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО)
- Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
- Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
- Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).
- Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).
Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего
Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.
Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.
Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Помощь в страховых спорах по ОСАГО в Москве
Что касается возможных проблем с ОСАГО, то почти 2/3 случаев , по которым разгораются страховые споры, связаны с величиной суммы выплат. Это связано с появлением законодательного акта, закрепляющего справочник цен, который разработал российский союз автостраховщиков. Понятно, что в настоящее время без юридической поддержки споры со страховыми компаниями не имеют смысла, поскольку ничего доказать не получится – представители компании-страховщика смогут фактически взять цены из утвержденного справочника и на их основе рассчитывать калькуляцию. Теоретически такой подход к делу не является нарушением закона, так что даже вышестоящая инстанция оставит такое решение в силе. Но на практике отремонтировать машину в рамках выделенной суммы просто невозможно. Как показывает практика, стоимость запчастей в разных городах отличается, не говоря уже о Москве, где ценник на услуги по ремонту авто самый высокий. Так что придется заниматься спорами со страховыми компаниями, чтобы получить адекватное возмещение понесенных убытков.
В ряде случаев споры со страховыми компаниями касаются не затрат на ремонт авто и своевременности выплаты средств, а возмещения прочих убытков, к которым могут относиться следующее:
- Снижение или потеря товарной стоимости;
- Затраты на эвакуацию и хранение авто поле ДТП;
- Порча груза/имущества автовладельца;
- Порча зданиям и сооружениям, ставшая следствием ДТП;
- Оплата лечения ил лекарственных препаратов, необходимых из-за полученных в аварии травм.
Необходимость в развитии институтов страховых омбудсменов и страховых третейских судов
К настоящему времени в России сформировалась и действует система страхового сообщества, которая включает в себя сотни страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров, тысячи агентов, связанных с ними организаций, а главное — миллионы страхователей-клиентов, в качестве которых выступают как юридические, так и физические лица. Естественно, что при взаимодействии участников страхового рынка нередко возникают разногласия и конфликты, зачастую однотипные.
Поскольку деятельность большинства страховых организаций носит массовый характер, будучи связанной со страхованием населения, финансовая неустойчивость многих из них, особенно в период кризиса, а также иные причины вызывают в массовом масштабе неисполнение или ненадлежащее исполнение страховых обязательств перед клиентами и впоследствии конфликты.
Структурами, в которые обращаются клиенты страховых компаний с жалобами и требованиями в отношении страховщиков, являются Федеральная служба страхового надзора, а также суды. В последнее время возникла также практика заявления жалоб в такую саморегулируемую организацию, как Российский союз автостраховщиков (по договорам ОСАГО). Некоторые же клиенты, логично предполагая, что подходящим органом государственного контроля за соблюдением прав страхователей является Роспотребнадзор, не добиваются никаких результатов, так как Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяет свое действие и юрисдикцию данного органа на страховой рынок.
При этом количество споров ежегодно растет.
Количество жалоб, поступивших от страхователей в ФССН России в I квартале 2008 г., составило 3475, в I квартале 2009 г. — 6769.
По сравнению с первым полугодием 2008 г. количество страховых споров, рассмотренных арбитражными судами в первом полугодии 2009 г., выросло на 400% и составило 35 тыс.
Правовое регулирование деятельности страховых омбудсменов
Страна |
Уровень правового регулирования |
||||||
Дальнее зарубежье |
|||||||
Англия |
Порядок деятельности омбудсменов, включая правила |
||||||
Шри-Ланка |
Деятельность службы страхового омбудсмена не имеет |
||||||
Страны СНГ |
|||||||
Казахстан |
В Законе Республики Казахстан об ОСАГО закреплено правовое |
||||||
Армения |
В настоящее время действует отдельно принятый специальный |
||||||
Привлечение участников страхового рынка к взаимодействию с обсуждаемыми институтами может осуществляться с использованием различных комбинаций. Однако большинство комбинаций относятся к одной из двух моделей.
Почему стоит привлечь юриста
Урегулировать споры адвокат может двумя способами: в досудебном претензионном порядке или, в случае не урегулирования спора, уже в ходе судебного разбирательства, которое проходит как в арбитражном суде, так и в суде общей юрисдикции. Эти пути разрешения возникшего правового конфликта предполагают посредничество третьего лица, обладающего специальными знаниями в юриспруденции, поэтому в каждом случае уместно обратиться к узкоспециализированному юристу.
Законодатель отдал приоритет мирному разрешению споров, что зафиксировано в действующем законодательстве. Адвокатская практика доказывает: при ответственном подходе большинство вопросов со страховыми компаниями можно решить, заключив мировое соглашение.
Если спор перешел в стадию неразрешимых противоречий, его можно урегулировать в суде. В этом случае правовая поддержка квалифицированного юриста принудит компанию выполнить свои обязательства в полном объеме.
Экспресс-анализ ситуации – БЕСПЛАТНО.
Судебная практика и подводные камни
Судебная практика разбирательств со страховыми компаниями говорит о следующих возможных проблемах, с которыми может столкнуться истец:
- если ответчик не согласится с отчетом независимой экспертизы, он может запросить проведение еще одной оценки, тем самым отложив судебный процесс;
- ответчик может не согласиться с требованиями о возмещении морального вреда, запросив проведение психологической экспертизы;
- проблемы могут возникнуть, если страховщик при заключении договора страхования заставил подписать сопутствующие договора о страховании здоровья и имущества (в зависимости от условий таких договоров страховщик может, ссылаясь на них, отказаться платить возмещение);
- если истец предоставил ненадлежащим образом подготовленную досудебную претензию (без подтверждения о получении ее ответчиком), страховые компании могут сослаться на это и ходатайствовать о нарушении претензионного порядка.
Страховая мало заплатила. Как увеличить страховую выплату в 3 раза, не потратив ни рубля?
Автовладелец, чей автомобиль пострадал в ДТП, и ожидающий страховой выплаты, как потерпевшая сторона, должен знать одну крайне важную вещь.
Не платит страховая? Узнайте почему
Сложно поверить, что страховая так мало заплатит? Тогда есть смысл разобраться в страховых спорах подробнее и убедиться в правоте такого бескомпромиссного заявления наших адвокатов по страховым выплатам.
Как только Вы узнаете, почему не платит страховая, сразу стает второй вопрос. Если не платит страховая, что же тогда делать?
Профессиональный адвокат по страховым спорам ответит: нужно подавать в суд на страховую компанию.
Суд со страховой компанией
Суд со страховой компанией — это единственный правильный вариант общения со страховой, которая не платит.
После вынесенного судом решения и вступления его в законную силу уже не нужно будет общаться с представителями страховщика, и уговаривать их пересмотреть вашу страховую выплату. Деньги, которые присудил суд со страховой в вашу пользу, можно списать без уведомления страховой компании – достаточно предъявить в банк исполнительный лист, который вам выдадут в суде.
Воспользуйтесь нашими услугами:
- Отказ по выплатам ОСАГО
- Суд со страховой по КАСКО
- Суд со страховой по ОСАГО
- Суд со страховой при ДТП
- Услуги автоюриста
Взыскание утери товарной стоимости со страховщика при выплатах по ОСАГО
Утеря товарной стоимости (УТС), долгое время был спорным вопросом и не всеми судами решался однозначно, так как иногда расценивался как упущенная выгода. Были решения и в пользу истца-потерпевшего, как, например, вынесенное в апреле 2017 года в г. Чебоксары.
В нем суд определил согласно Гражданскому Кодексу утрату товарной стоимости реальным ущербом, а потому подлежащей взысканию в рамках страхования ответственности автовладельца. А также с СК были взысканы судебные издержки.
В пункте 29 Постановления №2 Пленум ВС РФ утвердил, что УТС является реальным ущербом у и должна входить в размер выплаты. Она должна возмещаться даже если страхователь выберет ремонт в сервисе страховщика.
Так что суды теперь, основываясь на этом постановлении должны выносить однозначное решение о взыскании УТС со страховой.
Утраченный заработок: можно ли получить полностью
Чаще всего споры возникают по временной трудоспособности, когда страховая отказывается платить, из-за того, что пособие по временной утере трудоспособности было выплачено, и что не предоставлены результаты медицинской экспертизы, позволяющие определить степень потери способности работать.
Судами выносится справедливое решение в пользу потерпевшего. Эта практика закреплена и Верховным Судом.
В определении ВС РФ №2-В10-4 от 12 ноября 2014 сказано, что при временной утрате, трудоспособность считается полностью отсутствующей за весь срок временного прекращения работы, и поэтому заработок, который мог бы быть получен за дни, проведенные на больничном, должен возмещаться полностью, заключение медэкспертизы о степени утраты не требуется.
Там же говорится, что пособие относится к социальному обеспечению, и, следовательно, по Правилам обязательного страхования не может вычитаться из суммы возмещения по «автогражданке», независимо от его размера.
Последний пункт также разъяснен в Обзоре судебной практики ВС РФ за III квартал 2008 года.
Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»
Финансовая санкция, в отличие от неустойки положена, за просрочку отказа в урегулировании убытков. В целом практика по ней сходна с таковой по неустойке и закреплена в тех же документах Верховного Суда.
Финансовая санкция:
- применяется только по закону об «автогражданке»
- не выплачивается если, нет основания, подтвержденного документами, обязательными для страховой выплаты, а также при злоупотреблении подателем иска своими правами;
- упоминание о ней необязательно в досудебной претензии, в которой указано требование о возмещении;
- рассчитывается как 0,05% от максимальной суммы по ОСАГО, за каждый день, срок считается после двадцати дней с подачи документов до дня выдачи отказа в выплате (при его наличии), или до решения суда;
- взыскана может быть одновременно с неустойкой;
- уменьшается по решению суда;
- применяется к РСА.