Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.
- Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
- Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
- В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Возможные причины отказа
Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:
- в документах найдены ошибки;
- собранный комплект бумаг неполон;
- заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
- родитель не имеет прав на получение МСК;
- жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.
В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.
В каких случаях могут потребовать?
Потребовать с вас данный документ могут сразу же после того, как вы решили обратиться в пенсионный фонд или многофункциональный центр за тем, чтобы получить сертификат на использование маткапитала (о том, где оформить материнский капитал, как получить и кому положен, рассказано тут). Как правило, после того, как вы получили свидетельство, вы в любой момент можете обратиться за мерой государственной поддержки в денежном эквиваленте.
Однако, прежде чем перечислить денежные средства на счёт, государство хочет удостовериться в том, что они будут направлены и перечислены в соответствии с законом.
Поэтому все документы, поданные вами, а также справка, в которой содержатся реквизиты и информация о состоянии счета тщательно проверяется.
Информацию об этом вы можете прочитать в правилах подачи заявления о предоставлении единовременных выплат, а также в правилах подачи и предоставления сертификата на использование маткапитала под номером 251 от 27 апреля 2015-го года.
Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку
Этапы привлечения финансов материнского капитала в ипотеку:
- Посетите банк. Узнайте о возможности частичного или абсолютного досрочного погашения кредита средствами сертификата. Возьмите справку об остатке задолженности.
- Если банк одобряет ваше решение, идите в ПФ. Для этого подготовьте документы, которые были перечислены выше.
- Принесите в ПФР собранный пакет.
- Там же напишите заявление о том, что хотите оплатить ипотеку материнским капиталом.
- Получите расписку о том, что документы были приняты к рассмотрению.
- Ожидайте решения. Вы узнаете о нем примерно через 1 месяц.
- Если решение одобрительное, снова сходите в ПФР, чтобы получить справку о сумме средств на сертификате. Ее выдадут примерно через 3 дня после отправки запроса.
- Соберите пакет бумаг в банк и приложите заявление. В нем должно быть указано, в каких целях вы хотите использовать МК (первоначальный вклад/погашение процентов/главного долга/досрочная ликвидация задолженности).
- После передачи бумаг в банк ждите переведения денег. На это уйдет около 10 дней.
Смотрите на эту же тему: Сколько стоит страхование квартиры по ипотеке?
После перечисления денег банку вам выдадут новый график платежей. Если же ипотека была погашена досрочно, то запросите справку об отсутствии задолженности перед организацией.
Какие тонкости нужно знать?
Чтобы использовать средства материнского капитала при покупке недвижимого имущества, должны быть соблюдены следующие правила:
- Речь идёт о покупке целого жилья для семьи. Если получатель маткапитала собирается выкупить долю, то в итоге данное помещение должно оказаться в собственности семейства.
- Приобретение недвижимости, находящейся в ветхом, аварийном, подлежащем к сносу состоянии за средства материнского капитала, запрещено.
- Использовать субсидийные средства для покупки ещё недостроенного объекта можно, если объект был закончен не менее чем на 70%.
- Объект должен находиться на территории РФ.
- Родители обязаны предоставить детям отдельные доли в новоприобретенном жилье. При этом части жилья всех членов семейства должны быть одинаковыми.
- Запрещено приобретение недвижимости у родственников, принадлежащих к первой степени родства (то есть жена не может купить квартиру у мужа, дети у родителей, братья у сестёр).
- Все расчёты по покупке недвижимого имущества осуществляются исключительно безналичным путём, обналичивание мат капитала незаконно, а вносить наличные средства при продаже небезопасно.
- На момент, когда получатели мат. капитала обращаются в Пенсионный Фонд за получением средств, сделка по приобретению недвижимого имущества уже должна быть зарегистрирована.
- По закону семья вправе приобрести отдельную комнату в квартире. Только она должна быть оформлена в виде комнаты в доме (именно отдельной комнаты в собственности получателя средств, а не доли в квартире, студии или помещении).
Последний пункт важен потому, что государству требуется контролировать выдаваемые средства. По этой же причине объект может проверяться сотрудниками Пенсионного фонда на предмет пригодности к проживанию, однако поменять его будет уже невозможно, поскольку он уже приобретён.
Почему могут отказать?
Пенсионный Фонд может прислать письменный отказ в праве распоряжаться государственными деньгами по причинам:
- пакет документов предоставлен не в полном объёме;
- заявление составлено с нарушениями;
- заявитель лишён прав на ребёнка, рождение которого стало причиной приобретения материнского капитала;
- родитель или опекун совершил преступное деяние в отношении своего чада;
- имеются ограничения пользования сертификатом, например, опекун ещё не до конца оформил все документы на усыновлённого ребёнка (тогда заявление в ПФР подаётся после того, как ограничения будут сняты);
- социальные службы забрали малыша из семьи.
В первых двух случаях решается вопрос просто: в Фонде дают список документов, которые нужно предоставить, и указывают, какие именно ошибки допущены в заявлении. После того, как бумаги собраны, а обращение переписано, можно подавать его снова.
Погашение процентов по ипотеке
Сертификатом можно погасить проценты по ипотечному займу, в досрочном порядке. Но…
Во-первых, необходимо предупредить об этом банк и получить одобрение на эту операцию.
Во-вторых, с финансовой точки зрения, для семьи это самый невыгодный вариант. На практике он используется в безвыходных ситуациях, когда нет другой возможности выплачивать проценты по кредиту.
Независимо от выбранного варианта, заемщику необходимо подготовить следующий перечень документов.
-
Паспорт (оригинал и несколько полных копий документа).
-
Сертификат на материнский капитал.
-
Банковский договор ипотечного займа.
-
Справка из банка, в которой указываются оставшаяся сумма кредита и общее состояние счета.
-
Свидетельство о собственности на объект недвижимости, взятый в кредит.
-
Заполненная форма из Пенсионного фонда, с заявлением заемщика о намерении использовать маткапитал для погашения ипотечного займа.
-
Нотариально заверенный договор, содержащий информацию о необходимости оформления недвижимости в равноправное семейное владение, с равными долями для членов семьи.